Постепенно на банковском рынке Украины возобновляется кредитование. На первый взгляд условия весьма лояльны, но для интереса я решил присмотреться поближе. Я попробовал посчитать сходу, но оказалось, что без бутылки матана не разобраться. Банки очень хитрые, они делают такие условия кредитования, что кажется – все прозрачно, но не тут-то было. Вот вам элементарный пример: банк Индекс-банк предлагает кредит на автомобиль (т.к. со временем ставки изменяются, я сделал скриншот)
Казалось бы все проще-простого, и ставка на кредит очевидна – 26% годовых (до 3-х лет, первоначальный взнос 30%). Снизу стоит маленькое примечание – «За осуществление операции по выдаче кредита – 3.0 % от суммы». Кажется, совсем немного, всего-лишь 3% от суммы. Но каково же было мое удивление, когда я применил матан и посчитал эффективную процентную ставку для кредита сроком на 2 года (методика расчета здесь)! Получилось (барабанная дробь..!) 33,86% (!) годовых. Совершенно фантастически-неожиданное число для меня.
Почему так получается? Во-первых первый (и самый неочевидный) обман всех банков в том, что они указывают номинальную ставку кредита. Человек делает выплаты ежемесячно, т.е. каждый месяц платит часть долга и проценты по кредиту, но если провести аналогию с депозитом – то это депозит с ежемесячной выплатой процентов. А что мы можем делать при ежемесячной выплатой процентов? Правильно – реинвестировать. Тем самым мы получим капитализацию процентов. Так вот не вдаваясь в дебри, наши выплаты для банка “капитализируются” и таким образом реальная ставка всегда выше номинальной. Даже если нет никаких дополнительных условий, 10% номинальных годовых превращаются в 10.47% годовых.
Второй обман – занижается сумма кредита, которую мы получаем на руки. Мы получаем 97% от суммы, а выплаты делаем за 100% – этим тоже неслабо поднимается реальная процентная ставка.
Следующий пример более сложный: Астра-банк предлагает кредит на следующих условиях:
Валюта кредита – гривня;
Авансовый взнос – от 25 %;
Ставка – 8,99 % годовых;
Разовая комиссия – 0 %;
Ежемесячная комиссия – 1,19 % от суммы кредита;
Схема погашения: аннуитет;
В расчете используются аннуитетные платежи. Кто не знает что это такое, советую почитать википедию (а также методику расчета). Вышло еще грустнее – 38,77% годовых.
Если внимательнее читать договора, то можно найти следующий уловки, которые делают кредит дороже: комиссия за выдачу кредита в % от суммы кредита, фиксированная комиссия за оформление кредита, ежемесячная комиссия в % от суммы кредита (а не на остаток), страхование только в определенной страховой компании (в которой страховка на 2-3% от стоимости машины дороже, чем у конкурентов). Иногда банк берет комиссию за перечисление (зачисление) денег, на счет клиента.
Очень часто под видом «беспроцентного кредита» банк продает товар, с завышенной стоимостью. Это очень распространено в супермаркетах быттехники и электроники. Если банк дает вам беспроцентный кредит (и он на самом деле беспроцентный), то знайте, за углом тот же товар можно купить значительно дешевле. Для автомобилей я замечал такую фишку – дилер предлагает скидки на авто, например новая машина стоит 200 000 грн, а специальная цена составляет 180 000 грн, но возле специальной цены стоит маленькое примечание, которое гласит примерно следующее: «При покупке в кредит специальная цена не действует» И тут же рядом, без зазрения совести, предлагается 0% кредит. Вот, собственно, пример:
Для тех, кто верит в беспроцентный кредит – я сделал (с помощью моей любимой жены Наташи) Правильный кредитный калькулятор (с). Это калькулятор расчитывает правильные выплаты по кредиту и эффективную процентную ставку. Со временем калькулятор будет улучшаться, так что я вам буду очень благодарен за комментарии, советы и баг-репорты =) Если калькулятор вам понравится – не стесняйтесь, сделайте на него ссылку у себя в блоге или на сайте.
Как завещал Макс Крайнов – “Потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью”. Я еще хочу добавить – без знания матана связываться с кредитами очень опасно.
Антон, лично я ни разу не видел ни одного банка, который бы давал кредиты “с прозрачными условиями”.
Как только начинаешь читать договора, узнавать о том что за что еще надо заплатить. Моментально начинаешь понимать что лучше таки немного подкопить.
Такие кредит слепо берут люди, которые даже не задумываются во что это потом выльется им.
[...] This post was mentioned on Twitter by Eight Buddha, Nat Remez. Nat Remez said: Расчет эффективной процентной ставки http://bit.ly/cogkE8 [...]
Ля ты хитрый, всё рассказал, кроме того, как конкретно рассчитывал фактическую ставку.
Бля, я ссылку проглядел. Вопрос снимается
[...] Антон Мартыненко привёл три жизненных примера про банковские обманы, связанных с нераскрытием [...]
Даже без матана, интуитивно, понятно, что кредиты – насос, обогащающий одних за счет других. Но есть еще одна беда: массовое чрезмерное потребительское кредитование раскачивает лодку всей экономики. Жизнь в долг, кризис и т.д.
Подставить цифирки в формулу – красиво. а реально приходилось сталкиваться с кредитами и их выплачивать? Мне приходилось. Исходя из этого могу сказать, что мои выплаты условия были приблизительно похожи по первой части статьи и я совсем не видел никаких дополнительных “эффективных ставок”. Реальный процент по кредиту за год был ниже, чем годовая процентная ставка. Что я делал не так?
2vodoc
Что значит “реальный процент по кредиту” в вашем посте? Против матана не попрешь. Банки делают так, что клиент даже не понимает как много он переплачивает за кредит =)
“Реальный процент” по кредиту я высчитал очень просто. Отношение переплаты за год к общей сумме кредита на начало года. Против матана переть не буду, но я ни при каких расчетах не смог получить цифру, которая была бы больше кредитной ставки. Как я писал выше, формула красивая, но совершенно не имеющая ничего общего c моей реальной ситуацией. Либо это настолько высокая матиматика, которую я не могу понять.
Отношение общей переплаты к общей сумме совершенно ничего не показывает, т.к. выплаты делаются частями. Например – кредит 120000 гривен, взят на 1 год. Выплаты каждый месяц по 11000 гривен. За год будет выплачено 132 тыс грн, но это не значит что процент по кредиту 10%. Процент выше, т.к. каждый месяц сумма кредита уменьшается. А процент считается на сумму кредита.
Давайте глянем с другой стороны – вы ложите в банк депозит под 12% годовых (1% в месяц) например 120 тыс. И банк вам каждый месяц выплачивает 1% от остатка + 1/12 от 120 тысяч. Т.е. за первый месяц вы можете получить 1/12 * 120 тыс = 10 тыс + 1% * 120 тыс = 11 200 грн. На счету у вас останется 120 тыс – 1/12 * 120 тыс = 110 тыс. Предположим вы их можете сразу же положить на депозит (пополнить тот же вклад). Тогда банку надо в следующем месяце выплатит вам 1/11 суммы (от 121 200 грн) и еще 1% от суммы (121 200 грн), итого вы получите 1/11 * 121 200 + 1% *121 200 = ~12 230, а на счету останется 121 200 – 1/11 * 121 200 = 110 181
Короче, мне лень дальше считать. Но в итоге сумма, полученная вами сверху вашего вклада, будет очень сильно отличаться от 12% годовых (14400 грн). Вот то же самое (только наоборот) происходит когда мы берем кредит в банке.
Мда… Оказалось, что просто подставлять цифирки в формулу намного проще, чем реально понимать что просходит. Все понятия и все цифры перепутались.
1. Если брать кредит в банке на 1 год под 12% годовых, то это не значит, что в конце нужно будет выплатить 1.12 * сумма кредита. Это значит, что каждый месяц нужно выплачивать 1% от остатка суммы. Реальный процент переплаты будет ниже 12%. Анутитетом чуть больше, обычным способом чуть меньше, но в любом случае итоговая цифра менее 12% Я не считал, но может как раз 10 и получится?
2. Если положить в банк на депозит под 12% годовых это означает только то, что через год этот процент можно забрать + изначальная сумма, но аж никак не 1/12 часть каждый месяц. Если использовать вклад под капитализацию процентов, то там совсем другой процент предлагается.
3. 12% в первом случае совсем не равны 12% во втором случае. Даже если во втором случае используется капитализация процентов.
Просто нужно сесть с экселем и втупую расписать все выплаты в одну сторону и в другую и посмотреть где какой процент откуда берется.
Подсказка 1: 1% в месяц даже с капитализацией процента совершенно не равен процентной ставке 12% годовых по кредиту. В статье происходит вычисление процента в месяц по кредиту (в данном случае 1%) а потом вычисление депозита с этим 1%.
Подсказка 2: выплата процента как по кредиту, так и по депозиту происходит через месяц. т.е. эти 2 типа выплат на 1 месяц разнесены.
Статья и особенно последний камент показывает полное непонимание автором “как это работает”. Просто обычное манипулирование цифрами. Это я говорю как человек, который реально брал кредит, а не подставлял цифры в какие-то формулы из высшей математики, совершенно не понимая что в этих формулах написано.
Как раз автор все отлично понимает как работают кредиты и как людей завлекают “низкими” процентами =)
Я не знаю что вы там за процент придумали, но банкиры во всем мире считают именно так как я, а лапшу своим клиентам вешают так ловко, что эти клиенты потом пытаются отстаивать правдивость лапши банкиров.
Ответьте только на один единственный вопрос. Лично Вы кредит брали? Если не брали и не выплачивали его и не знаете сколько происходит выплат и на какие суммы, то дальнейшее продолжение дискусии считаю бессмысленным. Повторюсь в который раз: подставлять цифры в формулы и подумать сколько я этих денег потеряю – это одно, а реально выплатить эти самые деньги – совсем другое. Если смысл продолжать беседу есть, то только исключительно в практической плоскости без слов “предположим”. Реальное предложение банка по кредиту/депозиту, реальные цифры выплат.
Антон, не хочу Вас обижать, но Вы недостаточно разобрались в материале. Кстати, о лапше банкиров, Вам что-то говрит Поставление НБУ №168 ” Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту ” от 10.05.2007г? Согласно этому Постановлению НБУ в каждом банке Укаины, клиент под розпись знакомится с расчетами по кредиту и всеми сопутствующими затратами! Другое дело что клиенты в это практически не вникают, а потом начинается истерика, мол “злые дяденьки банкиры обманули сиротку и отняли конфетку”